Страховка по кредиту: кому она выгодна – банку или заемщику?


Страховка по кредиту: кому она выгодна – банку или заемщику?Страхование в процессе кредитования стало обязательной процедурой практически во всех российских банках. Причем заемщику при оформления потребительских кредитов или кредитов на покупку авто предлагают в «добровольно принудительном» порядке застраховать не только сам кредит, но также здоровье и жизнь. Все хорошо знают, что страховки оплачивает не банк, а заемщик. Возникает резонный вопрос: а кому выгодно страхование?

В докризисный период (до 2008 года) банки и страховые компании взаимодействовали без какой-либо четко выверенной стратегии. Но накопившиеся огромные задолженности и жесткие требования Центробанка к кредитным организациям в части их сокращения вынудили банкиров вести более осторожную кредитную политику и максимально страховать свои риски. Итогом стала обязательное страхование здоровья и жизни заемщиков. Которая добавилась в случае с покупкой автомобиля к обязательной авто страховке ОСАГО, также банки требуют КАСКО, теперь еще и страховку жизни и здоровья.

На первый взгляд кажется, что такое страхование несет выгоду заемщику. Ведь если он серьезно заболеет или, не дай бог, умрет, то бремя выплаты займа не ляжет на плечи его близких, а будет возложено на страховую компанию. В сложном случае проводится независимая экспертиза по ОСАГО или КАСКО и в некоторых ситуациях страхователь еще остается должным другим лицам или банку. В случае со страховкой жизни, все перекладывается на плечи страховой компании.

Но большинство российских заемщиков не склонны рассматривать страховки как выгодную процедуру. Наш менталитет таков, что умирать и болеть никто не собирается (что, в общем-то, правильно), а выкладывать свои кровные за какую-то мифическую угрозу не хочет никто. Большинство российских заемщиков считают, что страховой случай никогда не наступит, поэтому считают страхование лишней обузой и даже вымогательством.

Для банка страхование, несомненно, выгодно, поскольку риск потери денег благодаря этой процедуре значительно снижается. Ну а заемщик может извлечь выгоду из страхования только, если действительно возникнут форс-мажорные обстоятельства – например, болезнь с вытекающей из нее потерей трудоспособности. Понятно, что страховым компаниям, напротив, такой сценарий совершенно невыгоден.

Единственный участник отношений, который никогда не останется в проигрыше, это банки. Это в какой-то степени раздражает клиентов, которые и без того считают, что финансовые организации и так получают неплохую выгоду от кредитования.

Банкам-кредиторам остается лишь убеждать потенциальных клиентов в том, что страховые выплаты ничтожно малы по сравнению с финансовыми потерями, которые может понести получатель ссуды, утратив платежеспособность. Ведь даже если с него будет снята ответственность за погашение кредита, то либо на время (с последующими более крупными тратами), либо эту ответственность понесут члены его семьи.

Поэтому осмелимся сделать вывод, что определенную выгоду от страхования потребительских кредитов получают обе стороны – и банки, и заемщики. За уверенность в завтрашнем дне все-таки нужно платить.

 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить